Ce qu’il faut savoir avant d’obtenir un prêt hypothécaire

Obtenir un prêt hypothécaire est une étape très important pour effectuer un achat considérable comme une maison, et vous aurez envie de vous assurer que vous êtes bien préparé lorsque vous entrez dans le processus de financement.

Faites vos devoirs

Faites des recherches sur les différents types de prêts hypothécaires généralement disponibles, puis commencer à regarder les différents prêteurs pour voir ce qu’ils proposent. Si vous n’êtes pas sûr de savoir par où commencer, vous voudrez peut-être demander à un ami ou un parent pour des suggestions, en particulier si vous savez qu’ils ont déjà pris part aux procédure afin d’obtenir un prêt pour eux-même dans le passé. Une fois que vous avez réduit votre liste de prêteurs potentiels, vérifiez leurs informations d’identification. Vous pouvez généralement le faire avec le Better Business Bureau ou votre section locale de l’Association nationale des courtiers en hypothèques. Cela vous évitera bien des soucis lors du financement de votre maison.

Comprendre les facteurs impliqués dans l’obtention de votre prêt

Les prêteurs hypothécaires ont une longue liste de choses qu’ils considèrent lors de l’approbation de votre prêt hypothécaire. Vous pouvez prendre le temps d’examiner comment chaque facteur pourrait affecter vos chances d’être approuvé. Ces facteurs comprennent:

Votre revenu: Lorsque vous tentez de vous qualifiez pour un prêt hypothécaire, le prêteur regardera généralement votre revenu brut, qui est le montant que vous gagnez avant impôts, à savoir si vous serez en mesure d’effectuer vos paiements mensuels. Si vous voulez être considérés comme un bon payeur, votre revenu brut pourrait également inclure des éléments tels que la rémunération moyenne des heures supplémentaires, les commission et les épargnes.

Vos obligations financières: En règle générale, la plupart des prêteurs exigent que votre paiement hypothécaire mensuel, les intérêts, les impôts fonciers et les assurances, ne pas dépasser 28% de votre revenu mensuel brut. Pour déterminer votre limite de dépense de logement recommandé, il suffit de multiplier votre salaire annuel de 0,28, puis diviser par 12 mois. Ainsi, par exemple, si vous faites 35 000$ par an, vos frais de logement ne devraient pas être supérieur à 816,67$ par mois.

Le ratio dette/revenu: Votre ratio dette-revenu montre comment une grande partie de votre revenu brut iraient au remboursement de toutes vos dettes, y compris votre prêt hypothécaire, les prêts automobiles, prêts étudiants, les factures de carte de crédit, le soutien des enfants, la pension alimentaire ou autre frais mensuels. En général, votre obligation totale de la dette mensuelle ne doit pas être supérieure à 36% de votre revenu brut. Si vous voulez comprendre votre limite d’endettement mensuel recommandée basée sur le ratio dette/revenu, il suffit de multiplier votre salaire annuel de 0,36, puis diviser par 12 mois. Donc, si vous faites 35 000$ par an, votre dette ne doit pas être supérieur à 1 050$ par mois.

Les antécédents de crédit: Votre dossier de crédit joue un grand rôle dans l’obtention d’un prêt hypothécaire immobilier. Les prêteurs utilisent cette information pour déterminer le risque qu’ils vont prendre sur vous en vous prêtant de l’argent. Avant d’approcher un prêteur, vous aurez envie d’obtenir une copie de votre dossier de crédit et d’analyser pour trouver des erreurs ou des problèmes potentiels que vous aurez besoin de corriger. Plus vous avez un bon antécédent de crédit et meilleures sont vos chances de faire approuver un prêt avec un taux d’intérêt inférieur.

Les antécédents professionnels: La plupart des prêteurs préfèrent prêter de l’argent à des emprunteurs qui ont travaillé régulièrement et dont les revenus ont augmenté de façon constante au cours des dernières années. Vous devrez peut-être fournir à votre prêteur des informations supplémentaires sur vos antécédents de travail si vous êtes travailleur autonome, le travail à la commission ou que vous avez été à votre emploi actuel depuis moins de deux ans.

Évaluation des biens: Les prêteurs veulent s’assurer que la valeur des biens est ce que vous offrez à payer, donc ils nécessitent habituellement une évaluation professionnelle effectuée afin de déterminer la valeur de la maison. L’évaluation est généralement basé sur l’état de la maison et les prix de vente des maisons comparables dans la région.

Considérez votre acompte

Pour la plupart des acheteurs, en particulier les acheteurs de première maison, l’acompte peut être un obstacle majeur à surmonter. En règle générale, pour le prêteur ou le courtier hypothécaire, il faudra un acompte en argent de 5% à 20% du prix d’achat. Si vous pouvez vous permettre de poser un plus grand acompte que ce que votre prêteur exige, vous devriez envisager de le faire, vous pouvez souvent réduire votre paiement hypothécaire ou vous offrir une maison plus chère en mettant plus d’argent en acompte. Si votre mise de fonds est inférieure à 20% du prix d’achat, vous pourriez avoir à obtenir l’assurance hypothécaire privée pour protéger le prêteur avant que votre prêt soit approuvé. Grâce à l’assurance de prêt hypothécaire, vous payez les primes, mais le prêteur est le bénéficiaire. Le prêteur est alors couvert en cas de défaut de paiement.

Connaître les frais supplémentaires

Acheter une maison et obtenir un prêt hypothécaire est quelque chose qui est livré avec un lot de paperasse et pas mal de frais supplémentaires. Votre prêteur est tenu de vous fournir ce qui est connu comme une estimation de bonne foi des redevances dues à la clôture. Ce document doit être fourni dans un délai de trois jours d’une demande de prêt hypothécaire. Les coûts des frais de clôture, ou de règlement, couvriront presque tous les frais liés à votre prêt hypothécaire. Les frais de clôture sont généralement de 3% à 5% du prix d’achat, alors vous voudrez peut-être attendre d’avoir reçu l’estimation de bonne foi avant de vous engager pour un prêt.

N’oubliez pas que les prêteurs incluent également le coût des taxes et des assurances lorsque l’on considère combien ils pensent que vous pouvez vous permettre d’emprunter. Vous pouvez obtenir une estimation de ce que votre impôt foncier pourrait être à partir de votre agent immobilier ou au bureau local des impôts. Vous devez également obtenir une estimation sur l’assurance habitation auprès de votre agent d’assurance.

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